Neste guia, você vai entender o que significa ter score baixo, como isso afeta na hora de pedir empréstimos, quais são os melhores empréstimos para score baixo e dicas para aumentar suas chances de aprovação.
O que é Score Baixo?
O score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1000 pontos, usada para medir a chance de uma pessoa pagar suas contas em dia. Quanto mais alta a pontuação, maior a confiança para o mercado.
Um score baixo geralmente está associado a:
- Atrasos no pagamento de contas;
- Dívidas ativas em órgãos de proteção ao crédito (SPC, Serasa, Boa Vista);
- Falta de histórico de crédito;
- Muitas solicitações de empréstimos ou cartões em pouco tempo.
Em linhas gerais, considera-se:
- 0 a 300 pontos: risco alto de inadimplência;
- 301 a 500 pontos: risco médio-alto;
- 501 a 700 pontos: risco médio;
- 701 a 1000 pontos: bom pagador, risco baixo.
Score Baixo e a Dificuldade de Conseguir Empréstimos
Ter score baixo não significa que você nunca terá acesso ao crédito. Significa apenas que os bancos e financeiras enxergam mais risco na operação.
Por isso, as opções podem ser mais restritas e os juros mais altos.
O segredo está em escolher o tipo de empréstimo certo e apresentar garantias ou comprovações alternativas, que mostrem para a instituição que você é capaz de pagar.
Melhores Empréstimos para Score Baixo
1. Empréstimo Consignado
O consignado é uma das melhores opções para quem tem score baixo, pois a parcela é descontada diretamente da folha de pagamento ou benefício do INSS. Isso reduz o risco para o banco e aumenta as chances de aprovação, mesmo com score comprometido.
2. Empréstimo com Garantia
Também chamado de empréstimo colateral, essa modalidade usa um bem como garantia pode ser um carro, imóvel ou até mesmo o FGTS em alguns casos. Como o banco tem mais segurança, costuma oferecer juros menores e aprovar mesmo quem tem score baixo.
3. Empréstimo Pessoal em Fintechs
Muitas fintechs e bancos digitais oferecem empréstimos mais acessíveis, usando tecnologia para analisar o perfil do cliente além do score. Aqui, a movimentação bancária, pagamentos recorrentes e até hábitos de consumo podem ser levados em conta.
4. Empréstimo para MEI ou Autônomos
Se você é Microempreendedor Individual (MEI) ou autônomo, pode conseguir crédito específico para pequenos negócios. Muitas vezes, as instituições olham o histórico de faturamento e a formalização do negócio em vez do score pessoal.
5. Empréstimo com Avalista
Algumas financeiras permitem a contratação de crédito com um avalista (fiador). Nesse caso, se você não pagar, a responsabilidade passa para o avalista, o que reduz o risco para a instituição.
Cuidados ao Procurar Empréstimos para Score Baixo
Nem todas as ofertas no mercado são confiáveis. É fundamental ficar atento a:
- Golpes e fraudes: nunca pague taxas antecipadas para liberar crédito;
- Juros abusivos: compare sempre as taxas antes de fechar negócio;
- Cláusulas contratuais: leia com atenção prazos, multas e condições de pagamento;
- Instituições autorizadas: confirme se a empresa é regulamentada pelo Banco Central.
Como Aumentar as Chances de Aprovação
- Negocie dívidas em aberto: quitar ou renegociar pendências ajuda a recuperar a confiança;
- Mantenha as contas em dia: atrasos recentes prejudicam bastante;
- Atualize seus dados nos birôs de crédito: endereço, telefone e renda atualizados passam credibilidade;
- Movimente sua conta bancária: usar conta corrente ou digital com frequência mostra estabilidade;
- Comece pequeno: pedir valores menores pode facilitar a aprovação inicial.
Exemplos de Situações Reais
- Um aposentado com score baixo pode optar pelo consignado do INSS, que oferece juros menores.
- Um autônomo pode escolher empréstimos com garantia de veículo para ter taxas mais acessíveis.
- Quem tem conta em bancos digitais pode receber propostas personalizadas com base no histórico de movimentação.
Perguntas Frequentes
Score baixo significa que nunca vou conseguir empréstimo?
Não. Significa apenas que suas opções podem ser limitadas e com juros maiores. Existem alternativas específicas para quem está nessa situação.
Qual empréstimo é mais fácil de conseguir com score baixo?
O consignado e o empréstimo com garantia são os mais acessíveis, porque oferecem mais segurança para a instituição.
Quanto tempo demora para melhorar o score?
Não existe prazo fixo. Pode levar meses, dependendo da regularização das dívidas e da disciplina em manter contas pagas em dia.
Vale a pena pegar empréstimo mesmo com juros altos?
Depende da necessidade. Se for para quitar dívidas mais caras ou investir em algo que trará retorno, pode ser uma opção. Mas é fundamental planejar bem.
Conclusão
Conseguir crédito com score baixo pode parecer impossível, mas não é. O segredo está em escolher os melhores empréstimos para score baixo, entender os riscos e agir com cautela.
Opções como empréstimo consignado, com garantia, pessoal em fintechs, crédito para MEI e com avalista podem ser alternativas viáveis.
Mas é fundamental analisar com calma, evitar juros abusivos e planejar o uso do dinheiro.
Lembre-se: o empréstimo pode ser um aliado se usado com consciência. Paralelamente, trabalhe para aumentar seu score de crédito, pois isso abrirá portas para condições melhores no futuro.