Ter o nome sujo não significa que você está fora do sistema financeiro. Muita gente passa por dificuldades e acaba com restrições no CPF, mas ainda precisa de ferramentas como o cartão de crédito para manter o básico funcionando. A boa notícia é que existem cartões de crédito para quem tem nome sujo – sim, eles existem, e podem te ajudar a retomar o controle da sua vida financeira.
Neste artigo, você vai entender como funcionam esses cartões, quais são as taxas cobradas, e quais são as melhores opções disponíveis no mercado.
O que são os cartões de crédito para quem tem nome sujo
Cartões para negativados são produtos pensados para quem está com o CPF restrito nos órgãos de proteção ao crédito (como SPC ou Serasa), mas ainda assim precisa de acesso a um meio de pagamento que ofereça praticidade e segurança. Eles funcionam de forma parecida com os cartões tradicionais, mas com regras específicas e garantias extras exigidas pelas instituições.
Geralmente, esses cartões se dividem em dois tipos:
- Cartão consignado: desconta o valor da fatura diretamente da folha de pagamento.
- Cartão com garantia (ou cartão pré-pago/garantido): exige um valor de depósito antecipado para funcionar como limite de crédito.
Como funcionam os cartões de crédito para negativados
1. Cartão consignado para negativados
O cartão consignado é oferecido principalmente para quem tem renda fixa, como aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. Ele tem um limite de crédito tradicional, mas o valor da fatura é descontado automaticamente do salário ou benefício antes mesmo de cair na conta.
Vantagens:
- Juros muito mais baixos do que os cartões convencionais.
- Sem consulta ao SPC ou Serasa.
- Facilidade de aprovação.
Ponto de atenção:
- Só disponível para quem tem vínculo formal com o INSS ou setor público.
2. Cartão com garantia ou pré-pago
Neste modelo, você precisa fazer um depósito antecipado (como R$ 300 ou R$ 500) que vai funcionar como o limite do seu cartão. Esse valor fica retido como uma espécie de “garantia”. É como um cartão de crédito, mas o risco para o banco é menor — por isso, ele pode ser aprovado mesmo com nome sujo.
Vantagens:
- Liberação rápida.
- Ideal para quem quer reconstruir o score com uso consciente.
- Sem consulta ao SPC ou Serasa.
Ponto de atenção:
- Você só pode gastar o valor que depositou.
- Algumas instituições cobram taxa de manutenção.
Quais são as taxas dos cartões para quem tem nome sujo
As taxas variam de acordo com o tipo de cartão e a instituição que oferece. Veja os principais custos que você deve observar:
Anuidade
- Muitos cartões para negativados são sem anuidade.
- Alguns cobram uma taxa de manutenção mensal (geralmente entre R$ 10 e R$ 20), principalmente os pré-pagos.
Taxa de juros (rotativo e parcelamento)
- O cartão consignado tem as menores taxas do mercado, com juros entre 2% e 4% ao mês.
- Já os cartões garantidos ou pré-pagos não costumam ter juros, já que você só pode gastar o que está pré-pago. Mas, se houver possibilidade de parcelamento ou crédito rotativo, os juros podem ultrapassar 10% ao mês.
Taxas extras
- Emissão do cartão: algumas instituições cobram taxa única na hora de emitir o cartão.
- Saque com cartão: pode haver cobrança de taxa entre R$ 10 e R$ 25 por saque.
- Seguros e serviços adicionais: verifique se há cobrança por seguros embutidos que você não precisa.
Melhores opções de cartões para quem tem nome sujo
Aqui vão algumas alternativas populares e acessíveis para quem está negativado:
1. Cartão Neon com garantia
- Funciona como cartão garantido: você deposita o valor e ele vira limite.
- Sem anuidade.
- Aprovação sem consulta ao SPC/Serasa.
- Possibilidade de liberar mais limite com bom uso.
2. Cartão Superdigital (do Santander)
- Pré-pago: você só gasta o que carrega.
- Sem análise de crédito.
- Taxa de manutenção gratuita no plano básico.
- Ideal para controle de gastos.
3. Cartão PagBank com garantia
- Cartão com depósito prévio.
- Sem anuidade.
- Aprovação garantida.
- Aplicativo completo com controle total dos gastos.
4. Cartão BMG Consignado
- Ideal para aposentados, pensionistas e servidores.
- Juros baixos.
- Sem consulta ao SPC/Serasa.
- Liberação rápida.
Dá pra melhorar o score usando esses cartões?
Sim! Essa é uma das grandes vantagens. Quando você usa um cartão para negativado e paga suas faturas em dia, os birôs de crédito começam a registrar esse bom comportamento. Com o tempo, seu score aumenta, e você pode conseguir cartões com melhores limites, taxas mais baixas e até outros tipos de crédito.
Mas atenção: mesmo com limite menor, evite atrasos ou uso exagerado. O ideal é usar pouco do limite disponível e sempre pagar o valor total da fatura.
Ter o nome sujo não é o fim do mundo — e também não significa que você está fora do mercado financeiro.
Os cartões de crédito para negativados são uma ferramenta útil para quem quer manter a rotina em dia e, aos poucos, reconstruir o próprio histórico de crédito.
Mas é importante ficar de olho nas condições e escolher a opção que mais combina com seu momento financeiro.
Avalie taxas, compare ofertas e lembre-se: responsabilidade no uso do cartão é o que vai fazer a diferença na sua jornada para sair do vermelho.